关于聚焦金融服务小微企业助推民营经济健康发展的建议

——蒋丽英委员代表市政协经济界三组、中国民主建国会温岭市支部发言

去年以来，习近平总书记关于民营经济发展的系列重要讲话以及李克强总理在台州考察时的指示，为民营经济发展敲下了“定音锤”，为广大民营企业家送上了“定心丸”。当前，温岭发展正处在转型升级、爬坡过坎的十字路口。我市小微企业数量在全市企业总数占比超过95%，有效推动以小微企业为主体的民营经济发展，是实现转型升级的关键。但是，近年来受到经济增长放缓和政策调控叠加的影响，更多金融资源日益疏离发展基础较为薄弱的小微企业，小微企业融资问题愈加突出，发展面临较大困难。由此，不断扩大小微企业金融服务的有效供给，加大金融对实体经济的支持力度，显得尤为重要和紧迫。

一、当前我市小微企业金融服务面临的主要困难

（一）小微企业融资遭遇瓶颈。一是小微企业资产质量问题。小微企业由于产品竞争力不强、可抵押或质押的资产不多、资产负债率较高等因素，加上互保难度越来越大，银行往往无法给予充足的信贷支持。工商部门相关信息显示，温岭小微企业注册资本低于50万元的占70%，其中固定资产占比不足30%。二是信息不对称问题。小微企业普遍缺乏现代企业经营机制，存在发展规划不明晰、生产经营不规范、财务信息不准确等问题，导致银行难以真正了解小微企业的实际生产经营管理情况，小微企业获得贷款的难度客观存在。三是成长型、科技型小微企业自身发展阶段问题。由于初创期和科技型小微企业普遍存在无抵押、无担保、规模小、实力弱、资产轻等问题，在当前经济下行压力加大的情况下，为控制信贷风险，金融机构会提高信贷门槛，增加小微企业融资成本。

（二）小微金融服务亟需升级。一是产品同质化问题。全市现有银行机构27家，但在目标客户、经营区域、金融产品等方面均表现出明显的同质化，融资服务的利率、收益率、条件基本一致，在精准服务不同小微企业方面存在明显短板。二是小微金融资源分配不合理问题。当前部分社保基金、财政存款主要集中在大型银行，小微金融机构所掌握的金融资源有限，影响小微企业信贷投放。三是小微金融服务机构不足问题。财务公司、信托公司、产业基金、私募机构等非银行业金融服务机构入驻较少，对小微企业在财务规范、业务咨询、企业转制等方面的配套服务尚未完全展开。

（三）小微金融环境有待优化。一是金融风险监管的信息共享机制尚未完善，协调效率低、监管重复等会现象依然存在。二是社会诚信体系建设滞后，小微企业非银行的信用信息采集困难，企业主拖欠贷款甚至逃废债行为较多，对出险企业处置执行力度不够，不良资产处置进度缓慢。三是专门针对小微企业推出的扶持政策不足，优惠奖补政策大多面向所有企业，由于小微企业相对弱势地位，往往无法享受现有的金融扶持政策。

二、深耕金融服务小微企业、促进民营经济发展的建议

为更好地实现“金融之水”灌溉“小微之田”，现就增强小微信贷供给能力、加强对小微企业金融支持，提出如下建议：

（一）多措并举，推动小微企业提升发展内力。一要做好助力小微企业发展的“加法”。扩大温岭信保基金规模，发挥政策杠杆效应，通过银行与信保基金的业务合作，为小微企业增信，聚集更多金融资源扶助小微企业。二要做好助力小微企业发展的“乘法”。坚持“以扶促改”，强化相关扶助政策的规范要求，将小微企业管理规范化、资产结构合理化、企业信用透明化作为扶助小微企业的重要参照标准，明确促进企业转型升级的政策导向。三要对于成长型、科技型小微企业，用好专利权、知识产权质押等增信措施，合理确定抵质押率，扩大数字经济、智能制造、绿色制造、传统产业改造升级等领域贷款占比。四要出台一系列鼓励放贷的扶持政策。落实小微企业授信尽职免责办法，降低小微企业信贷人员利润指标考核权重，增加贷款户数考核权重；提高小微企业贷款不良容忍度，优化内部资金转移定价，对政策执行较好的分支机构给予资源倾斜和奖励。

（二）多元整合，引导金融精准服务小微企业。实现金融服务精细化，建立“精准滴灌”的金融服务小微企业体系。一要鼓励金融机构创新信贷产品，在整合金融工具的基础上，建立针对不同行业、不同阶段的小微企业金融服务方案，推出更加精准化、模块化、灵活化的服务项目，打通金融服务小微企业的“最后一公里”。二要参照台州市本级财政资金竞争性存放改革经验，积极推进开放社保基金竞标，实行竞标银行“全放开”，深化财政专户资金（公款）竞争性存放改革，盘活更多金融资源以利于降低企业融资成本。三要鼓励金融服务重心下移，对在镇街、社区批量化设立小微企业专营支行的金融机构给予相关优惠政策。深化普惠金融建设，鼓励各银行成立普惠事业部或普惠金融中心，将移动金融作业投放至一线，降低企业获得金融服务的成本，提高小微企业的获得感。

（三）多方协同，优化小微金融服务生态环境。充分利用大数据等新兴技术，打造覆盖贷前、贷中、贷后的一体化风险管理模式。一要建立数据共享平台。完善政府、企业、银行三方信息的共享机制，推动政府相关部门与企业、银行进行数据对接，建立更全面的数据共享平台，从而解决服务中的信息不对称难题。二要建立小微企业信贷“红黑榜”。推进小微企业信用评级和评价工作，发布诚信企业红名单和失信企业黑名单，落实激励诚信、惩戒失信措施，倒逼企业强化自身信用建设。三要建立数据终端平台。通过推广应用移动终端app，将先进的企业经营管理知识、金融机构的特色存款产品、信贷产品和申请条件等加以整合推介，一方面提高小微企业主对企业管理、战略决策、市场营销、财务会计等知识的了解；另一方面降低银行与企业之间的交流成本，推进大数据用户画像的小额信用贷款模式。

发言人工作单位和主要职务　　　　　　　　　　　　　　　　 界别

蒋丽英　浙江泰隆商业银行台州温岭支行行长　　　　　　　经济界三组